随着国有商业银行从农村地区退出，人们将更多的目光投向与农村有着必然联系的农村信用社。但是，在社会经济不断发展的今天，在建设社会主义新农村新形势下，曾为农村经济发展做出重要贡献的信用社，却难以独力扛起支持“三农”的重任。

　　支持“三农”的主力军无论是业内还是业外，对于甘肃农村信用社系统在支持“三农”发展中的主力军地位，几乎无人置疑。

　　与其他金融机构相比，农村信用社系统职工人数最多。全系统工作人员超过1.5万人，遍布我省广大农村的各个角落，有的村上还设有信贷员，真正实现了“贴身服务”。成县农村信用社在实践中创造了“支部＋协会＋信合＋农户”的信贷支农模式，有效解决了规模化农业生产的资金需求。近两年，在各级政府的大力支持下，全省农村信用社学习推广成县经验，积极开展“走百村、进千户、暖万人”活动，不仅为农民送资金，还为农民送政策、送技术、送信息，努力实现“贴心服务”。

　　同时，农村信用社系统在农村网点最多、辐射最广，全系统营业网点2000多个。在农民最缺资金的农忙时节，还有无数个“背包银行”、“地头银行”为广大农牧民服务。2005年，静宁县农村信用联社依托“陇原红”静宁苹果和静宁烧鸡等品牌优势，当年发放贷款1.2亿元牞帮助建成了9个万亩果园乡镇和58个千亩果园重点村，年产优质苹果9万吨，总收入达到1.5亿元；帮助建成规模养殖专业村65个，畜牧业总产值达到1.06亿元，农民人均纯收入达到3755元。

　　目前，全省农村信用社系统的存款数量仅占全省金融机构存款总量的10%左右，而“支农”贷款数量却占到全省金融机构“支农”贷款总量的90%左右。其中，67.4%的农户得到了农村信用社的信贷支持，贷款需求满足率达到84.3%。今年，全省农村信用社系统“支农”贷款投放量已达到190多亿元。

　　一“社”难支“三农”然而，仅靠农村信用社这一家金融机构，很难满足我省农村、农业和农民对金融的需求。“一社难支‘三农’”是我省农村金融现状的真实写照。

　　在采访中，一位县领导将农村信用社喻为一家“半残疾”的金融机构。因为它只能给农民提供小额信贷，既不能为企业融资，也不具备正规金融机构应有的一些特征。

　　这样的说法不是没有道理。因为与其他金融机构相比，我省农村信用社系统发展的确面临着诸多困难。在人员构成上，全省农村信用社系统高学历专业人才极为短缺，现有的工作人员水平参差不齐；在盈利水平上，农村信用社人均盈利水平只有一些股份制银行的一半，甚至更低；在基础设施建设上，全省农村信用社系统基础设施建设严重滞后，业务处理仍处于手工操作阶段，自己的汇票还要拿到别的银行才能兑付。同时，由于历史等原因，农村信用社系统资产质量不高，包袱沉重。

　　截至2005年底，全省金融机构贷款余额达到1942.83亿元，但农业贷款余额一项全省仅有400多亿元，其中农村信用社系统的农业贷款余额就达到157亿元牞占39.3%。这对于资金需求量巨大的广大农村地区而言，仅是杯水车薪。

　　农村需要多元化的金融服务一方面是新农村建设需要大量的资金，另一方面却是“一社难支‘三农’，如何化解这一矛盾？

　　在前不久召开的首届甘肃金融论坛上，国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员巴曙松博士认为，发展农村金融，关键要对当前农村金融的现状进行差异化的评估和评价。然后，针对多元化的金融需求和市场空白，相应地提供多元化的金融服务。

　　目前，银行业同质化竞争非常激烈。在非农领域，电力、电信、交通、钢铁、电解铝、石化等优势行业的企业，被银行视为优质客户。一旦有资金需求，各家银行往往是一哄而上。而县域地区的一些中小企业，不管企业产品是否有市场，只要不能提供可以担保、质押的对象，一般很难获得银行信贷。从事农业产业化经营的企业境况更糟。由于受农业生产季节性影响，这类企业的资金需求也往往是季节性的，而且数额较大。由于银行无法采取有效的技术手段对此类信贷进行风险控制，企业只能坐失良机。

　　对于此类问题，中国人民银行副行长苏宁认为，必须针对农村金融需求的特点，加强中央银行信贷政策引导和窗口指导，完善农村金融组织体系，创新和丰富支农金融产品，建立现代农村金融基础设施，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融体系。

　　“政府的归政府，市场的归市场”是实现支农资金多元化供给的理想选择。中国人民银行西安分行行长刘贵生认为：首先，各级政府必须集中部分财力优先投入到农村公共基础设施建设，栽下“梧桐树”，为政策性金融机构和商业性金融机构跟进制造条件；其次，政策性金融机构应将信贷资金投放到风险较高、商业信贷不愿投放的领域，分散商业信贷的风险；第三，用“梧桐树”———良好的外部金融生态环境和项目，引来“金凤凰”———商业性金融机构的参与；最后，合作性金融、民间金融等跟进，实现“百鸟朝凤”，使农村金融繁荣起来。