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关注农村金融系列报道之一：站在农村看银行
发布时间：2006-7-12 7:49:00  来源：甘肃日报  
 
　　编者按

　　农村金融是金融业的一个重要领域。在现代市场经济中，金融是促进经济发展的助推器，而经济繁荣则是金融发展的基础。党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的历史任务，农村经济迎来了前所未有的发展机遇。金融业应当积极抓住这个机遇，通过支持新农村建设获得“双赢”，在壮大农村经济的同时赚取更多的利润。但目前我省农村金融的现状却是：一方面，农村地区对资金的需求十分迫切，“贷款难”呼声高涨；另一方面，农村资金大量外流，资金供给能力日益萎缩。如何解决这一矛盾，成为社会关注的焦点。

　　加大金融支农力度，是推进我省新农村建设的重要保障。从今天起，本报就“关注农村金融”这一话题做些探讨，共刊发四篇报道：《站在农村看银行》、《一社难遂“三农”愿》、《涉农保险“卡”在哪里？》、《“开发性金融拓开双赢之路”》，以供读者参考。

　　资金，对于欠发达的甘肃来说，尤为稀缺。建设社会主义新农村，更需要大量的资金投入，钱从哪里来？

　　财政投入当然不可少，但无论国家财政、省级财政还是地方财政，都无法满足建设新农村的现实需要。眼下最重要的是，要加大金融业对“三农”的支持力度，聚全社会之力，加快新农村的建设步伐，只有农村富、农民富，才有真正意义上的国家富。

　　那么，当前我省农村金融业的状况如何，金融业对“三农”的支持力度是增大还是在弱化？

　　日益“边缘化”的农村金融农村金融是相对于城市金融而言的，主要是指为农村、农业、农民服务的金融资源。

　　由于我省各级财政十分困难，民间借贷利率过高且受国家政策限制，银行信贷资金就成了我省农村经济社会发展最重要的融资渠道。然而，近几年来，我省农村金融却呈现出“边缘化”的倾向。

　　临泽县是一个传统农业县，玉米制种占全国市场份额的12%以上。如果这里的玉米制种歉收，全国的玉米种子就要涨价。但正在这个县急需扩大农业产业化规模的时候，各类金融机构却开始大规模撤退。1999年，全县共有银行类金融机构78家，到2005年底下降为21家，不足原来的三分之一。

　　对此，金融界最普遍的一个说法是“银行也是企业，是企业就要追求利润最大化”。言下之意是，农村市场所产生的利润不值得金融机构去经营。

　　有一个信息也间接证明了这一点。据有关人士透露，当前国有商业银行特别是已经上市的国有商业银行，在安排经营系统布局时，一级行基本上在东南沿海布局，是利润主要来源区；二级行在中部地区，利润中等；三级行在西部地区，利润微薄，可有可无。这种布局表现在微观层面，就是银行经营重心向中心城市转移，向优势行业倾斜。农村市场越来越走向金融机构的“视线之外”，成了一块“鸡肋”。

　　另外一个原因是，我省包括农村市场在内的金融生态环境不容乐观，影响了金融机构开拓农村市场的积极性。这主要表现为个人和企业的失信行为导致银行出现大量不良资产，而银行一旦诉诸法律，却往往“赢了官司输了钱”，讨债十分困难。

　　临泽县金融机构的减少，只是我省农村金融“边缘化”的一个缩影。1999年，我省共有国有商业银行机构3416个。2004年，这一数字已减少到1842个，比1999年减少46%，平均每个县减少了12个。

　　“贫血”并“失血”的农村经济随着银行类金融机构的大撤退，农村经济的“贫血症”和“失血症”日益严重。

　　症状之一：资金大量上存外流。据中国人民银行兰州中心支行对我省70个县市国有商业银行的调查统计，截至2005年6月末，这些银行各项存款余额为808.02亿元，各项贷款余额为496.77亿元，净存差311.25亿元。剔除法定准备金、备付金、固定资产、联行汇差和亏损占用等因素，约有230亿元资金被上存外流。而1997年，这70家县市国有商业银行的净存差只有21.8亿元。

　　各地只存不贷的邮政储蓄机构被人们称为“资金漏斗”。1997年，全省县域邮政储蓄机构存款余额仅为10亿元，但截至2005年6月末，这一数字已增长为195.79亿元，增长了18倍。邮政储蓄在全省金融机构储蓄存款所占比重，也从1997年的1.82%增长到2004年的15.29%，这笔存款中的相当部分来自农村。邮政储蓄资金的不断增长，加剧了我省农村资金的外流。

　　症状之二：资金的非农化使用现象严重。在我省，突出表现为：信贷资金向中心城市和工业城市集中，向优势行业集中，向大型骨干企业和上市公司集中。中国人民银行兰州中心支行调查统计表明，2004年末，兰州、天水、白银、金昌、嘉峪关5个工业城市贷款余额占全省贷款余额的72.47%。其中，仅兰州市贷款余额就占全省的57.02%。电力、电信、交通、钢铁、电解铝、石化6个行业的26户企业贷款余额，占到全省贷款余额的23.68%。

　　求“两败”还是谋“双赢”？无论是金融机构的撤并，还是农村资金的大量外流，其结果是金融机构在农村的资金供给能力严重弱化，农村地区从银行获得服务的空间大大缩小。

　　总体说，当前农村地区对金融的需求有“虚”有“实”。这里的“虚”是一个比喻，主要指一个好企业或是一个好项目，资金来源很广，对银行信贷需求有限，但各家银行争着为其贷款。从资金使用效率上来说，这种资金供给是低效率的。因此，许多人认为银行此举纯属多余，说的好听点是“锦上添花”，说俗一点就是“肥肉上贴膘”。

　　对银行信贷存在实实在在需求的，多是企业或个人以解“燃眉之急”的贷款需要。但由于银行经营体系等方面的原因，这部分需求大多被遏制，演变成日益普遍的“贷款难”现象。

　　为什么存在“贷款难”？其中一个很重要的原因，就是银行对信贷风险缺乏技术性控制手段。主要表现为信贷过程中的“担保难”。银行放贷时为了控制风险，要求借贷人必须提供有效担保，但当事者又很难提供担保。临泽县有一家制种企业市场前景非常好，但由于无法提供有效担保，在当地一直难以获得贷款。后来，这家企业在外地银行的支付下获得了发展，并成为上市公司，募集到资金5亿元。鉴于临泽的金融环境，企业一气之下将总部迁到了北京。

　　“贷款难”现象，看似是企业和农户发展中的问题，其实是一把“双刃剑”。银行资金流动性越低，就意味着经营成本越高，利润空间越小。截至今年3月底，全国银行业流动性过剩的资金已达到10万亿元左右，而全国银行业的信贷资金余额也不过30多万亿元。资金流动性过剩，正在成为国内银行业发展的难题之一。

　　金融是经济发展的助推器，而经济繁荣则是金融发展的基础。金融将农村市场视为“鸡肋”，最终会损坏自身的利益。要改变经济发展与金融相脱节的现状，非下决心千方百计解决“担保难”问题不可。在采访中，一位县领导坦率地说，什么时候银行信贷能从目前的“锦上添花”变为“雪中送炭”，农村经济和农村金融发展就会取得“双赢”。  
 

  
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