当前，在广大农村的金融领域，“红”“黑”并存，此起彼伏、你消我涨；“红”是指方兴未艾的小额贷款，“黑”是指甚嚣尘上的高利贷；“红”是代表前景光明的新事物，“黑”是象征违逆社会发展规律的旧事物。那么，“红”“黑”之间的博弈结局是怎样的呢？在《小康》杂志主办的“第二届中国全面小康论坛”上，专家就此问题进行了深入的剖析。
高利贷猛于虎
2006年10月20日，一个醒目的新闻标题吸引了众多温州新闻网的读者――山阳县公安局原副局长何奇因涉嫌组织、领导黑社会性质犯罪等9项罪名，即日将被检察院移送法院起诉。
2002年4月28日，山阳县农民姜某因办砖场资金周转困难，借了何奇5万元高利贷，2个月后因无钱清息，何奇指使人用大马刀、钢筋对姜某威逼，并以注射丧失性功能的药物进行恐吓；何奇甚至用手枪指着姜某的脑袋追讨高利债，逼姜某共归还高利贷本息及“罚款”67万元。
当前，在我国农村不少地区都出现了高利贷，甚至在某些地方具有普遍性。高利贷最低为“三分利”，有些甚至更高，借1000元钱一年连本带利要还2000元以上。借高利贷的大多是贫困户，春播或需要向土地投入时大多手无余钱，只好高利借贷。
高利贷就像一只吃人的老虎一样，吸吮吞噬着农民的血肉。可为什么广大农民却“明知山有虎、偏向虎山行”呢？
中国社科院农村经济研究所所长张晓山指出，作为中国经济发展薄弱环节的农村地区，资金供求存在着极大的不平衡，这已经成为某些地区、尤其是某些农业省份最大的经济问题：一是农民多；二是四大商业银行近年撤并县及县以下的机构网点动作加速；三是农村资金倒流入城的现象严重。于是在南方，尤其是江浙一带，民间借贷资本乘机滋生并发展壮大。资金有缺口，农民就不得不自寻出路，农村高利贷因此成了“公开的秘密”。
农村金融的“二律背反”
农村金融市场为什么失衡？用老百姓的大白话来说，老百姓需要钱，但是农信社贷款的门没向我们开，即便开了，门槛高得也进不去。
张晓山说，农民的单笔贷款往往少且分散，农户贷款高风险和低收益并存，农村金融部门的贷款成为目前所有贷款品种中成本较高的一种，农民借贷难、信贷资金周转速度缓慢，成了一个普遍的问题；高利贷的利息虽然高些，但是对于缺钱而又告借无门的老百姓来说，毕竟是条门路。银行也有话说，目前国内的个人信贷系统并不完善，银行也要盈利，它不是慈善机构，对于还款能力并不确定的农民，如何保证借出去的钱不成为呆坏帐，同样是银行面临的难题。
目前，农村高利贷有些新动向：一是借贷利率居高不下，月息比银行高几倍；二是借贷者由个人向集体单位发展；三是高利贷日趋公开，手续日益完备，一般有担保、作证、借款额、归还期、违约金等条款；四是极少数干部直接参与；五是一些个体户由生产经营转为专事放贷，大发横财。
国务院研究室副主任李炳坤指出，农村高利贷抬头原因很多，主要是可贷的资金不够，部分农民对高利贷的危害认识不足。对此，我们应高度警惕，因为其最终是给借贷农民的生活雪上加霜。
农民终于盼来福音
“10月13日，孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯博士及其创办的格莱珉银行获得2006年度的诺贝尔和平奖。”
张晓山在“2006第二届中国全面小康论坛”告诉与会者：“尤努斯和他的乡村银行在上个世纪七十年代发明的小额贷款模式现正在全世界推广。这一模式通过5～１０家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。每户贷款在一年中分多次还清。
据悉，目前已有260多个小额贷款的试点工作已经在全国范围内展开。这些试点都比较成功。贷款回收率均达90%以上，部分的试点高达98% 以上。参与小额贷款的农户收入都有明显地改善。
小额贷款除去利率成本的回报率为50%～80%以上。以平均一户借贷2000元和较保守的20%～40% 的回报率计算, 每户参与者可以增加净收入400～800元。如农户平均4口人，则年人均纯收入可增加 100～200元。
李炳坤说，据统计，我国占农村人口20%的低收入者年人均纯收入为850元左右。这也就是说从平均来看，可以提高低收入农民年纯收入10%～20%以上。而且当借款者的信用建立起来后，生产上了轨道，小额贷款的金额还可以不断地增加。
“小额信贷”好处多多
张晓山表示，小额贷款的机制特别适用于低收入的农户的需要。首先，小额贷款不需要抵押与担保。再者，小额贷款还给借贷者提供各种各样的培训以提高他们的生产技能，内容包括家庭理财，养殖技术，科学种田，小本经营等等。同样重要的是，小额贷款主要用于支持农户的非粮食生产的家庭副业，包括养殖业，小手工业，小加工业与小商业项目。投资项目的选择完全由农户根据自身的特点和市场的需求来决定。这样一方面能充分利用农民的剩余劳动时间，也可以减少粮食种植受气候与市场价格的影响或是大规模推广某单一产品式的生产项目造成的市场风险。
为保证小额贷款项目的可持续性。它的贷款利率一般应略高于银行利率。这是因为小额贷款模式提供了很多银行不能提供的服务如技能培训，上门送款收款，无需抵押等等。这些服务方便了借款者，但也增加了操作成本。所以，只有把利率和服务费用提高一些，小额贷款项目才能自负盈亏，才有扩张性与可持续性。另外，略高于银行的利率往往能有效地阻止农村中有权有势的人占用贷款。全世界的经验都反复地证明了这一条规律，凡是有补贴的扶贫款，一般都到不了真正的贫困户手里。
据统计，农村中仅有50%的农户能得到农业银行或农村信用社的贷款支持。对于低收入的农民来说，银行的利率对他们是可望不可及的。乡村中的高利贷往往是他们借款的唯一渠道。相对高利贷来说，小额贷款的利率还是较低的。
李炳坤认为，由中国农村信用社组织开展的小额贷款有其特有的优势。
人民银行合作金融监管司与加拿大帝雅鼎银行在河北省滦平县的合作试点项目表明，由农村信用社组织开展的小额贷款有其特有的优势。
(编辑：浅草)
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